Krankenversicherung verständlich erklärt on Krankenversicherungen-Makler

GKV und PKV: die Unterschiede, die wirklich zählen

Tue, 18 Aug 2026 00:00:00 +0000

Wer die Frage stellt, meint meist eine andere: Was kostet mich das? Diese Frage lässt sich ohne Kenntnis von Einkommen, Alter, Gesundheit und Familienplanung nicht beantworten, und sie wird auf dieser Seite auch nicht beantwortet. Was sich beantworten lässt, ist die Frage davor: Wie sind die beiden Systeme gebaut? Vier Punkte tragen fast den ganzen Unterschied.

1. Woran der Beitrag hängt

In der gesetzlichen Krankenversicherung ist der Beitrag ein Prozentsatz des beitragspflichtigen Einkommens. Der allgemeine Beitragssatz liegt bei 14,6 Prozent (§ 241 SGB V), der ermäßigte Satz ohne Anspruch auf Krankengeld bei 14,0 Prozent (§ 243 SGB V), dazu kommt ein Zusatzbeitrag, den jede Kasse selbst festlegt (§ 242 SGB V). Nach oben ist der Beitrag durch die Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt: Einkommen über dieser Grenze bleibt beitragsfrei.

Familienversicherung: wer beitragsfrei mitversichert ist

Tue, 11 Aug 2026 00:00:00 +0000

Wer gesetzlich versichert ist, kann Angehörige ohne eigenen Beitrag mitversichern. Das ist kein Rabatt und keine Kulanz der Kasse, sondern ein Anspruch, der in § 10 des Fünften Buchs Sozialgesetzbuch geregelt ist. In der privaten Krankenversicherung gibt es nichts Vergleichbares: dort braucht jede Person einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag.

Wer mitversichert werden kann

Der Anspruch gilt für Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Kinder. Nicht erfasst sind unverheiratete Partner, auch nicht nach vielen gemeinsamen Jahren. Bei Kindern zählen neben den eigenen auch Stiefkinder und Enkelkinder, wenn sie überwiegend unterhalten werden, sowie Pflegekinder.

Versicherungspflichtgrenze: ab wann Angestellte wählen dürfen

Tue, 04 Aug 2026 00:00:00 +0000

Die Jahresarbeitsentgeltgrenze, im Alltag Versicherungspflichtgrenze genannt, ist die Schwelle, oberhalb derer Angestellte nicht mehr gesetzlich versicherungspflichtig sind. Sie ist keine Empfehlung und kein Angebot, sondern eine Zuständigkeitsgrenze: darunter entscheidet das Gesetz, darüber entscheidet die versicherte Person.

Warum hier keine Zahl steht

Die Grenze wird jedes Jahr neu festgesetzt, zusammen mit den übrigen Rechengrößen der Sozialversicherung, in der Sozialversicherungsrechengrößen-Verordnung. Eine Zahl in diesem Text wäre nach dem nächsten Jahreswechsel falsch, und sie stünde dann so lange als scheinbar gültige Angabe im Netz, bis jemand sie korrigiert. Den aktuellen Wert veröffentlicht das Bundesministerium für Arbeit und Soziales, und jede Krankenkasse nennt ihn auf Nachfrage.

Der PKV-Beitrag: wovon er abhängt und warum er sich ändert

Tue, 28 Jul 2026 00:00:00 +0000

In der gesetzlichen Krankenversicherung ist der Beitrag ein Prozentsatz des Einkommens. In der privaten ist er das Ergebnis einer Rechnung, in die vier Größen eingehen: das Eintrittsalter, der Gesundheitszustand bei Vertragsschluss, der vereinbarte Leistungsumfang und ein vereinbarter Selbstbehalt. Das Einkommen kommt darin nicht vor.

Das Eintrittsalter wirkt am längsten

Wer früh einsteigt, zahlt über die gesamte Vertragslaufzeit länger in die Alterungsrückstellung ein und startet deshalb mit einem niedrigeren Beitrag. Das ist der Grund, warum ein Vergleich zwischen einem privaten Einstiegsbeitrag mit Anfang dreißig und einem gesetzlichen Beitrag desselben Monats wenig aussagt: Er vergleicht den Anfang einer Kurve mit einem Punkt.

Zurück in die gesetzliche Krankenversicherung: die Wege

Tue, 21 Jul 2026 00:00:00 +0000

Die private Krankenversicherung ist ein Vertrag, aber die gesetzliche ist keine Alternative, die man einfach wieder wählt. In die gesetzliche Versicherung kommt zurück, wer erneut versicherungspflichtig wird oder familienversichert werden kann. Es gibt keine Regel, die eine Rückkehr allein deshalb erlaubt, weil der private Beitrag unbequem geworden ist.

Die Wege vor dem 55. Geburtstag

Angestellte: Sinkt das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt unter die Jahresarbeitsentgeltgrenze, entsteht wieder Versicherungspflicht. Das passiert nicht nur bei einer Gehaltssenkung, sondern auch bei einem Wechsel in Teilzeit oder in eine schlechter bezahlte Stelle. Zur Grenze selbst siehe den Beitrag zur Versicherungspflichtgrenze.
Ende der Selbstständigkeit: Wer eine hauptberufliche Selbstständigkeit aufgibt und eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung unterhalb der Grenze aufnimmt, wird ebenfalls pflichtversichert.
Arbeitslosigkeit: Mit dem Bezug von Arbeitslosengeld entsteht in der Regel Versicherungspflicht, sofern zuvor keine Befreiung erklärt wurde.
Familienversicherung: Wer die Voraussetzungen des § 10 SGB V erfüllt, kann über den Ehe- oder Lebenspartner mitversichert werden. Die Bedingungen stehen im Beitrag zur Familienversicherung.

Die Grenze bei 55

§ 6 Abs. 3a SGB V schließt die meisten dieser Wege ab dem vollendeten 55. Lebensjahr. Wer in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert war und in dieser Zeit mindestens die Hälfte der Zeit versicherungsfrei, von der Versicherungspflicht befreit oder hauptberuflich selbstständig tätig war, wird durch eine neue Beschäftigung nicht mehr versicherungspflichtig.

Krankenkasse wechseln: Bindungsfrist, Kündigung, Ablauf

Tue, 14 Jul 2026 00:00:00 +0000

Wer gesetzlich versichert ist, kann die Krankenkasse wechseln. Der Vorgang ist in § 175 SGB V geregelt und seit dem 1. Januar 2021 deutlich einfacher als vorher. Der Leistungskatalog ändert sich dabei nicht: er ist gesetzlich festgelegt und bei allen Kassen derselbe. Unterschiedlich sind der Zusatzbeitrag, freiwillige Zusatzleistungen, Wahltarife und der Service.

Die zwei Fristen

Bindungsfrist: zwölf Monate. Nach dem Beitritt zu einer Kasse ist man dort zwölf Monate gebunden. Die Frist läuft ab dem Beginn der Mitgliedschaft.
Kündigungsfrist: zwei Monate zum Monatsende. Erklärt man den Wechsel im März, endet die Mitgliedschaft mit Ablauf des Mai.

Beide zusammen bedeuten: der frühestmögliche Wechseltermin liegt in der Regel nach vierzehn Monaten Mitgliedschaft.

Zusatzversicherungen: welche Arten es gibt

Tue, 07 Jul 2026 00:00:00 +0000

Zusatzversicherungen sind private Verträge, auch wenn sie über die eigene gesetzliche Krankenkasse vermittelt werden. Das heißt: Gesundheitsfragen, Wartezeiten, mögliche Ablehnung oder Zuschlag. Wie das im Einzelnen funktioniert, steht im Beitrag zu Gesundheitsprüfung und Wartezeit.

Zahnzusatzversicherung

Die häufigste Form, weil die Lücke hier am deutlichsten spürbar ist: Die gesetzliche Versicherung zahlt bei Zahnersatz einen Festzuschuss, der sich an der Regelversorgung orientiert und durch ein lückenlos geführtes Bonusheft steigt. Alles darüber trägt die versicherte Person.

Gesundheitsprüfung und Wartezeit: was sie bedeuten

Tue, 30 Jun 2026 00:00:00 +0000

In der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es beides nicht: keine Gesundheitsprüfung und keine Wartezeit. Niemand wird wegen einer Vorerkrankung abgelehnt, und der Schutz gilt ab dem ersten Tag. In der privaten Versicherung, und dazu gehört jede Zusatzversicherung, ist das anders.

Die vorvertragliche Anzeigepflicht

Beim Antrag stellt der Versicherer Fragen zum Gesundheitszustand. Wer sie beantwortet, unterliegt der vorvertraglichen Anzeigepflicht nach §§ 19 bis 22 des Versicherungsvertragsgesetzes. Die Regel dahinter ist einfach: Der Versicherer muss vor Vertragsschluss wissen, welches Risiko er übernimmt, weil er den Beitrag danach kalkuliert.

Krankenversicherung für Selbstständige: der Überblick

Tue, 23 Jun 2026 00:00:00 +0000

Eine hauptberufliche Selbstständigkeit führt in der Regel aus der Versicherungspflicht heraus. Damit stehen zwei Wege offen: die freiwillige Versicherung in der gesetzlichen Krankenkasse oder ein privater Vertrag. Eine dritte Möglichkeit, gar nichts zu tun, gibt es nicht: In Deutschland besteht Versicherungspflicht im Sinne einer allgemeinen Pflicht zur Absicherung (§ 193 Abs. 3 VVG).

Die Ausnahmen zuerst

Nicht alle Selbstständigen sind versicherungsfrei. Künstlerinnen, Künstler und Publizisten sind über die Künstlersozialkasse pflichtversichert. Auch selbstständige Lehrer und Erzieher ohne versicherungspflichtigen Arbeitnehmer sowie einige weitere Gruppen unterliegen der Versicherungspflicht in der Rentenversicherung, was für die Krankenversicherung eigene Folgen haben kann. Wer in eine dieser Gruppen fällt, sollte das vorher klären, weil es die ganze Rechnung ändert.

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Fragen zum eigenen Vertrag

Eine Einschätzung zum eigenen Versicherungsschutz setzt eine Erlaubnis nach § 34d Gewerbeordnung voraus. Wer sie hat und wie die drei Wege vergütet werden, steht unter Über diese Seite. Für Fragen zum laufenden Vertrag ist zuerst die eigene Krankenkasse oder der eigene Versicherer zuständig, und beide antworten kostenlos.

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Was dieses Portal erklärt

Die meisten Fragen zur Krankenversicherung sind Regelfragen. Wer darf wechseln, ab wann, mit welcher Frist. Wer kann beitragsfrei mitversichert werden. Wovon hängt der Beitrag ab, in welchem System. Was passiert am Ende des Studiums, bei einer Beitragserhöhung, bei einer Gründung.

Diese Fragen haben Antworten, die im Gesetz stehen, und genau die stehen hier: mit dem Paragrafen, mit dem auslösenden Ereignis und mit der Stelle, die im Einzelfall entscheidet.